中国银联与国内多家商业银行近日推出了银联Ⅱ类、Ⅲ类账户互联互通合作机制，与该机制同时发布的还有银联Ⅱ类、Ⅲ类账户风险保障服务、差错争议解决方案及市场推广计划等一系列配套增值服务。互联互通合作机制的建立及配套服务措施的推出，对满足客户日益增长的多样化支付需求，补齐互联网时代商业银行的获客短板，具有重要意义。
去年11月，央行印发《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，明确银行账户分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，各类账户在资金来源、交易权限及使用场景等方面各不相同。其中，同一客户在同一家银行只能开立一个Ⅰ类账户，再新开户的，应当办理Ⅱ类、Ⅲ类账户。对各家银行来说，银行卡及零售业务是获客活动的重要手段和工具。但是，目前仍有部分大型商业银行高达90%以上的客户依靠传统网点渠道获取。对开展跨界合作、积极拓展年轻客户与有效客户、走在获客渠道变革创新前沿、具有一定竞争优势的银行来说，由于物理网点先天不足，还无法形成与传统获客渠道“双轮驱动”的竞争格局。在上述局面下，银联Ⅱ类、Ⅲ类账户互联互通合作机制，支持跨行开户验证、账户绑定、账户间跨行资金划拨以及开立账户的使用，为各银行搭建了“公平、对等、共赢”的合作平台。
银行卡与互联网金融均具有海量用户来源、大数据先天优势、普惠金融服务能力、小额高频快速交易等特点，顺应并契合了互联网金融发展趋势。Ⅱ类、Ⅲ类账户分类管理后，银行可依托互联网金融，为获客提供有力抓手。
近年来，我国移动支付业务快速发展。据央行近期发布的《2017年第一季度支付体系运行总体情况》，一季度移动支付业务共93.04亿笔，金额60.65万亿元，同比分别增长65.71%和16.35%。同时，非银行支付机构一季度处理网络支付业务9470.90亿笔，金额26.47万亿元，同比分别增长60.13%和42.47%。艾瑞咨询发布的《2017中国第三方移动支付行业研究报告》数据显示，我国第三方移动支付中具有经济效益的交易规模为11.9万亿，其中支付宝市场份额为61.5%，财付通为26%，支付宝、财付通在第三方移动支付行业中占据着绝对市场优势。
随着消费金融的迅猛发展和互联网技术的飞速进步，征信体系的完善，国内移动支付市场结构也已转变：由原先的几家传统银行独大，发展为非银行支付机构、第三方支付机构及其他机构百花齐放的格局，而“线上”获客已成为业内的共识。本次推出的互联互通合作机制，也为银行重新定位包括信用卡客户在内的目标客户，扩大客户规模，优化客户结构，增加大零售板块营业贡献和中间业务收入，提供了新的契机。
随着时代变迁，年轻活跃群体已是消费信贷主力军。作为国内互联网的“原住民”，“80、90后”应是当前银行消费信贷业务的重点目标客户。银企双方开展跨界合作，是优化本行客户结构、培育未来高价值客户、开拓更广阔目标客户市场的重要举措。几年前，银行业的普遍做法是与互联网公司或移动通信商合作，通过发行联名信用卡实现发卡合作，例如招行百度联名卡、招行滴滴联名卡、中信华为钱包电子信用卡、中信白条联名卡(中信与京东)、中信腾讯联名卡等。而去年以来，借助互联网平台，引流更多年轻活跃客户，已经成为银行与互联网企业合作的新趋势。
以百度公司为例，截至本月中旬，百度已拥有超过2.2亿注册用户，客户平均年龄25岁。去年12月，作为BAT系列的第一家合作伙伴，百度旗下的“百度钱包”正式上线某行信用卡在线办卡功能，拉开了该行信用卡互联网化转型发展的序幕，在获客渠道的变革创新上又迈出了重要一步。除了“百度钱包”，还实现了百度旗下全系App的获客引流，“百度搜索”、“百度地图”、“百度外卖”、“百度糯米”等App内嵌的“百度钱包”模块申办该行信用卡。借助品牌影响力与资源渠道，该行同样助推了百度注册客户规模，双方真正实现了合作共赢。“百度钱包”合作项目上线半年多来，引流成果丰硕。
拥抱互联网化，并不意味着放弃传统的获客渠道，“双轮驱动”则会更好地推动银行接纳新客户的工作。为充分发挥网点新型接触点的营销作用，需要加快改造传统获客渠道。例如，一些银行网点在厅堂内提供免费wifi服务，为客户服务和重点产品营销提供了重要保障。在各行获客互联网化的转型时期，引导客户从纸质申请向电子申请转变，是利用互联网化渠道获取新客户、营销新产品的新方式。所以，应加快传统获客渠道的互联网化改造，那些有条件但尚未提供免费WiFi服务的银行网点，应尽快配置。再如，银行网点叫号机改造后，客户在取号时，叫号机可自动识别该客户是否为信用卡等目标客户；网点客户经理在目标客户排队等候时，可根据营销信息，随时主动问询。
(作者单位：中国工商银行（601398）总行银行卡业务部)
关注同花顺财经（ths518），获取更多机会
责任编辑：zjj |
温馨提示：资源转载网络个人收藏，如有侵权或下载链接失效或密码不对请联系站长
1、在论坛里发表的文章仅代表作者本人的观点，与本网站立场无关。
2、论坛的所有内容都不保证其准确性，有效性，时间性。阅读本站内容因误导等因素而造成的损失本站不承担连带责任。
3、当政府机关依照法定程序要求披露信息时，论坛均得免责。
4、若因线路及非本站所能控制范围的故障导致暂停服务期间造成的一切不便与损失，论坛不负任何责任。
5、注册会员通过任何手段和方法针对论坛进行破坏，我们有权对其行为作出处理。并保留进一步追究其责任的权利。
